在日常生活中，许多人在申请贷款时可能会遇到一些额外的费用，比如每月的服务费和保险费。这些费用是否合理、是否合法，常常成为借款人关注的重点问题。那么，在法律层面，贷款机构是否有权收取这些费用？本文将从多个角度进行分析，帮助大家更好地理解这一问题。

一、服务费的合法性

首先，我们来看服务费。一般来说，贷款机构为借款人提供贷款服务确实需要一定的成本支出，包括审核、发放以及后续管理等环节。因此，部分贷款机构会向借款人收取一定比例的服务费。然而，这种收费是否合法，关键在于以下几个方面：

1. 合同约定

如果借款人在签署贷款合同时，已经明确知晓并同意支付服务费，则该费用属于双方协商一致的结果，具有法律效力。但需要注意的是，合同条款必须清晰、具体，并且不得违背法律法规。

2. 收费标准透明度

根据《消费者权益保护法》的相关规定，商家或服务机构应当向消费者明示收费标准及具体内容。如果贷款机构未提前告知服务费的具体金额或计算方式，而是在贷款发放后突然要求支付，这可能构成违规行为。

3. 是否存在强制性

若贷款机构以“不交服务费就不能获得贷款”为条件，这种做法可能涉嫌强制消费，违反了公平交易原则。在这种情况下，借款人有权拒绝支付相关费用。

二、保险费的合法性

接下来是关于保险费的问题。有些贷款产品会附加一份保险，如人身意外险或者财产保险，目的是为了降低贷款风险。这类保险通常由贷款机构代为购买，并从每月还款中扣除保费。对于这种情况，以下几点值得特别注意：

1. 是否自愿选择

借款人是否真正选择了购买保险？如果是贷款机构强制捆绑销售，则可能违反《保险法》中关于“自愿投保”的规定。此外，捆绑销售也可能触犯反垄断法，构成不正当竞争行为。

2. 保险条款是否合规

即使借款人同意购买保险，也需要检查保险合同中的各项条款是否符合法律规定。例如，保额是否过高、免责条款是否过于苛刻等。

3. 实际保障作用

部分贷款机构提供的保险可能与借款人实际需求不符，甚至存在“虚高定价”的情况。因此，建议借款人仔细评估保险的实际价值，避免因盲目追求形式上的安全保障而付出不必要的代价。

三、如何维护自身权益？

当面对不合理收费时，借款人可以采取以下措施来维护自己的合法权益：

- 保留证据

在签订贷款合同时，务必保存好所有文件资料，包括合同文本、缴费凭证等。一旦发生争议，这些材料将成为重要的维权依据。

- 咨询专业人士

如果对某些收费项目存疑，可以向律师、金融顾问等专业人士寻求帮助，了解相关政策法规，判断收费是否合法。

- 投诉举报

对于明显违法的行为，借款人可以通过拨打当地银保监局热线电话或登录官方网站进行投诉举报，相关部门会对相关情况进行调查处理。

四、结语

综上所述，贷款机构每月收取服务费和保险费是否合法，取决于具体的收费依据、合同条款以及执行过程中的透明度等因素。作为借款人，我们需要保持警惕，理性对待各种费用，切勿盲目接受不合理的要求。同时，也要学会运用法律武器，积极捍卫自身的合法权益。

希望本文能为大家提供有益的信息参考，让大家在贷款过程中更加安心、放心！